雪の被害にも火災保険は補償される!?(雪害・雪災)

コラム

大雪や雪崩、落雪、積雪により家屋や家財に被害が生じた場合は、火災保険の「雪災補償」で補償されます。一般的に「風災・雹(ひょう)災・雪災」はセットになっており、多くの火災保険で、加入すると初めからついている補償です。
雪災とは、雪の重みや落下などによる事故または雪崩のことをいい、融雪水の漏入や凍結、融雪洪水、除雪作業による事故は除かれます。雪による被害でも雪災補償の対象外となる被害があるので注意が必要です。このような洪水による被害は水災補償がいります。

この記事でわかること
  • 雪害・雪災の概要
  • 雪災による保険金の請求方法
  • 火災保険申請は『火災保険申請サポート会社』を使うメリット

火災保険が適用される主な雪による雪災事例

以下のような事例では火災保険で補償を受けることができます。

  • 屋根が雪の重みで壊れた、変形した
  • 積もった雪の圧力で窓ガラスが割れた
  • 隣家からの落雪で自宅の壁や塀が壊れた
  • カーポート(車庫)、物置などが大雪の重みによって壊れた
  • アンテナや雨どい、太陽光パネルなどが大雪によって壊れた
  • 給湯器、室外機が大雪のせいで故障した
  • 近くの山や爆弾低気圧によって発生した雪崩による建物の被害
  • 大雪で雨どいが歪んだ
  • 積雪によりフェンスや外壁が壊れた
雪災の事例

屋根が雪の重みで壊れた、変形した

雪災で屋根が崩壊、変形してしまった場合も火災保険の補償対象です。はじめから雪災補償がついている火災保険が多いとはいえ、加入しているだけで無条件に適用されるわけではないので気を付けましょう。保険の対象や補償の種類を把握しておくことが大切です。

積もった雪の圧力で窓ガラスが割れた

積もった雪の圧力で窓ガラスが割れた場合も火災保険の補償対象です。

隣家からの落雪で自宅の壁や塀が壊れた

隣家からの落雪で自宅の壁や塀が壊れた場合は落雪による被害となり、火災保険の補償対象です。しかし、自宅の屋根の雪が落ち、隣家の屋根や窓を壊した場合には対象となりません。あくまでも火災保険の対象は自分の家、家財となるため、隣家は対象外となります。

カーポート(車庫)、物置などが大雪の重みによって壊れた

カーポート自体の損害は火災保険で補償を受けることができますが、駐車していた車に被害が及んだ場合は、火災保険では保険金が支払われません。

アンテナや雨どい、太陽光パネルなどが大雪によって壊れた

アンテナや雨どい、太陽光パネルなどが大雪によって壊れた場合も火災保険の補償の対象となります。落雪、積雪の影響などが考えられます。

給湯器、室外機が大雪のせいで故障した

給湯器、室外機が大雪のせいで故障した場合も 火災保険の補償の対象となります。落雪の影響が考えられます。

近くの山や爆弾低気圧によって発生した雪崩による建物の被害

近くの山や爆弾低気圧によって発生した雪崩による建物の被害も火災保険の対象となります。

大雪で雨どいが歪んだ

大雪で雨どいが歪んだ場合も火災保険の対象となります。雨樋に関しては落雪、積雪などがありますが、この他、風や雨の影響によるものもあります。

積雪によりフェンスや外壁が壊れた

積雪によりフェンスや外壁が壊れた場合も火災保険の対象となります。見落としがちですが、実は屋根だけでなく積雪によりフェンスや外壁が押しつぶされることもあり、このような被害にも対象となります。

火災保険が適用されない雪による被害事例

 火災保険が適用されない雪による被害事例
  • 雪解け水で洪水が起きて床上浸水し、家財が水浸しになった
  • 自然または摩擦などで劣化した場合
  • 雪災事故が起こってから保険金請求まで3年以上経った場合
  • 保険契約者、被保険者またはこれらの者の法定代理人の故意もしくは重大な過失または法令違反
  • 雪でカーポートの屋根が落ち、車も被害に遭った場合
  • 落雪で隣家に損害を与えてしまった場合
  • 損害額が20万円以下の場合

雪解け水で洪水が起きて床上浸水し、家財が水浸しになった

雪解け水が原因の土砂災害・融雪洪水などは「水災」となります。

重要

自然または摩擦などで劣化した場合

自然または摩擦などで劣化した場合は『経年劣化』、老巧化にあたり、火災保険の対象となりません。

雪災事故が起こってから保険金請求まで3年以上経った場合

保険金の請求期限は保険法で3年とされているため、時効となり火災保険の対象となりません。忙しいから後で請求しようと思わず、気づいた時に申請しましょう。

保険契約者、被保険者またはこれらの者の法定代理人の故意もしくは重大な過失または法令違反

保険契約者、被保険者またはこれらの者の法定代理人の故意もしくは重大な過失または法令違反は言うまでもありません。

雪でカーポートの屋根が落ち、車も被害に遭った場合

カーポート自体の雪害は火災保険で補償を受けることができますが、車については火災保険では保険金が支払われません。

落雪で隣家に損害を与えてしまった場合

こちらも火災保険の対象外です。基本的に自然災害が原因で起こった損害は人に責任を問うことができません。しかし、被害が出そうな状況を放置していた場合は損害賠償請求される場合もあります。

損害額が20万円以下の場合

一昔前の火災保険では風災・雹災・雪災補償にフランチャイズ方式の20万円の免責が設定されていることが一般的です。この場合、損害額が20万円未満の場合は保険金が支払われず、20万円以上の場合は全額保険金が支払われます。例えば損害額が19万円なら1円も支払われず、21万円なら21万円全額が支払われます。

雪災による保険金の請求方法

雪災による保険金の請求方法

実際に雪災事故が発生し損害を受けたときには、どのような手続きが必要になるのでしょうか。火災保険の一般的な保険金の請求方法とその流れを解説します。

申請手順は下記の1~5の順番になります。

  1. 保険会社へ連絡して事故受け付けをする
  2. 必要書類を受けとる
  3. 必要書類を揃えて提出する
  4. 鑑定人による調査を受ける
  5. 保険金が支払われる

1.保険会社へ連絡して事故受け付けをする

契約者は、保険会社に雪災で損害があったことをWEBまたは電話にて連絡します。連絡する内容は、契約者名や保険証券番号、事故の日時・場所、保険の目的、事故の状況などが一般的です。事故の状況や原因などはわかる範囲で問題ありません。申請書類の送付を依頼

2.必要書類の受取り

保険会社に連絡をすると、保険金の請求に必要な書類などについての案内が送られてきます。【保険金請求書と事故状況証明書のフォーマット

3.必要書類を揃えて提出する

必要書類は下記の1~4になります。全て揃えて保険会社から取り寄せた封筒で提出します。保険金請求書は、保険金の申請や口座の指定をするための書類です。不備がないように記入してください。罹災証明書に関しては各自治体、保険会社によって請求されないこともあります。事故状況証明書は、損害状態や原因などを保険会社へ報告するための書類です。損害状況を具体的にイメージできるように記載しましょう。修理見積書は、修理の金額や修理に使用する素材や、単価などが記載された書類です。修理会社によって総額が異なる場合があるので、様々な修理会社で相見積もりを行い、金額の算出方法やその正当性について比較検討しましょう。損害物の写真は、損害状況を裏付けるための提出物なので、対象が鮮明に映るよう撮影してください。

  1. 保険金請求書(各保険会社指定の用紙)
  2. 罹災証明書(罹災の事実や被害の程度を証明するもの。被害に遭った場所を管轄する消防署または消防出張所で交付)
  3. 事故状況証明書(被害の程度がわかる写真や画像データ)
  4. 修理業者などからの修理見積書や報告書

被害の程度が大きく、保険金請求額が高額になる場合は、印鑑証明書や建物登記簿謄本(保険の対象が建物の場合)などの提出が必要になることもあります。

4.保険会社の鑑定人による被害の調査

必要書類の提出後には、保険会社から派遣された専門の鑑定人によって、事故原因や損害額の検証、状況調査が行われます。調査結果と契約者から提出された書類や画像データなどに基づき、保険金支払いの審査・認定を行います。補償の対象と認定されると、損害保険金の金額が確定します。

5.保険金の支払い

申請者のもとに鑑定人の調査、検討の結果、確定した保険金額の通知が届くので、問題がなければ同意して保険金を受け取ります。保険金が指定した金融機関に1週間~4週間ほどで入金されます。なお、保険金の使用用途は特に指定されることはありませんので、損害箇所の修理以外にも自由に使うことができます。

雪害による火災保険の申請が不安なら【火災保険申請サポート窓口】の利用がおすすめ

現地調査

雪害に遭った際に火災保険が適用される場合とされない場合について解説しました。損害の直接的な原因が雪災であるか否かを基準として、補償対象かどうか判断されます。雪災による直接的な損害は補償対象になりますが、雪解けによる洪水などの2次災害は補償対象外なので注意しておきましょう。保険金を受け取るためには、損害発生時の状況や要因をできるだけ具体的に保険会社へ報告することが大切です。また、補償対象となる損害でも、損害を受けてから3年以上経過すると申請資格を失ってしまう場合もあります。損害を見つけたら速やかに申請を行いましょう。

火災保険申請サポート窓口の特徴
火災保険申請サポート窓口

損害の状況報告や火災保険の申請が不安な人は、火災保険の申請サポート業者の火災保険申請サポート窓口に相談しましょう。火災保険申請サポート窓口では年間1,000件以上という業界屈指の調査実績を持ち、平均給付額は100万円以上を誇る申請サポート業者です。手数料も30%~35%と他社と比べて割安で、細部にわたるまでチェックできるスキルを持った調査員が在籍しており、ドローンを使用した調査は行いません。調査と顧客対応を分業しているため、お問い合わせから1営業日以内に連絡します。

お問い合わせを頂きましたら、全国の現地調査員(自然災害調査士などの専門業者、地元工務店、工事業者など)と連携し、すぐに調査にお伺いします。もちろん「完全成果報酬制」のため調査費用は無料ですので、お気軽にお問い合わせください。

雪災を補償できる火災保険のポイント

大雪・豪雪・暴風雪への建物被害には「風災・雹(ひょう)災、雪災」補償で対策が可能

  • 「雪災」補償で、補償できない雪の被害は他の補償でカバーできるものもある
  • 損害額による支払い制限の有無・損害時の自己負担金額を確認
  • 申請は雪災被害から3年以内
  • 被害額が20万円以上

大雪・豪雪による被害は、毎年報告されています。特に普段雪の少ない地域では、家を建てる際に大雪による積雪を想定していないケースがあります。たとえば、普段から積雪の多い地域ではカーポートも耐積雪仕様となっていますが、一般的なカーポートは耐積雪20cm程度のものが多いようです。カーポートの屋根が落ちたり、支柱が倒れるなどの被害が見られました。

雪の被害に困らないよう、火災保険申請のプロである
「火災保険申請サポート窓口」
にご相談下さい。

コメント

  1. […] これら雪害、雪災については下記ページにて解説しています。「ひょっとして自分も!?」「雪が解けてみたらこんな傷があったかな?」などお思いの方はぜひ一度ご確認ください。詳細ページ […]

タイトルとURLをコピーしました